Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 653-60-72 (доб. 946, бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Застрахованы ли кредиты в банках

Застрахованы ли кредиты в банках

Застрахованы ли кредиты в банках
СОДЕРЖАНИЕ
0

Особенности подписания договора страховки

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

  • можно оформить займ без страховки;
  • необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
  • при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
  • договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

https://www.youtube.com/watch{q}v=5n77qb_e8vI

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Что гласит Закон{q}

Деятельность банковских и страховых учреждений регулируется государственными законами и отдельными специализированными нормативными актами. Все условия выдачи займа на потребительские нужды прописываются в договоре.

Статья 935 Гражданского Кодекса РФ гласит, что страхование здоровья или жизни человека — это дело сугубо личное, и не может быть навязано ему сторонними лицами и организациями. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает субъектам предпринимательства обуславливать получение одних товаров заказом других дополнительных товаров или услуг.

Именно поэтому, если придя в банк для получения денег, его сотрудник навязывает вам оформление страхового полиса, объясняя, что это обязательная сопутствующая услуга, поступайте так:

  1. Попросите пригласить к вам его коллегу или руководителя отделения.
  2. Если никого нет на месте, звоните на горячую линию банка.

Никто не станет рисковать, предоставляя недостоверную информацию. Такое усердие банковских сотрудников, желающих застраховать всех и от всего, вполне объяснимо и прагматично. Они получают премию за каждый подписанный страховой договор. Каждому из них доводятся приблизительно такие планы — 90-95% получателей займов должны быть застрахованы. Это делается для минимизации банковских рисков.

Однако тратить свои деньги, чтобы угодить незнакомому человеку и банку в целом, вы вовсе не обязаны. Не хотите платить за полис, не делайте этого. Отказаться от него и вернуть свои деньги после внесения страхового условия в договор, будет гораздо сложнее.

Страховка кредита: что она дает банку

Прежде чем отказать от дополнительной услуги, надо все-таки узнать, в чем ее суть. Вероятно, для кого-то она окажется благом, нежели наказанием.

В большинстве кредитных договоров прописывается такая фраза: «Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере N рублей для оплаты страховой премии страховой компании, указанной в заявлении клиента, в соответствии с добровольно подписанным договором страхования жизни и здоровья кредитополучателя». Форма фразы может изменяться, но суть именная такая.

На практике оформление страхового полиса при получении займа означает страхование клиента, а конкретнее — его платежеспособности, на случай непредвиденных обстоятельств. Чаще всего под ними понимаются:

  • Гибель заемщика;
  • Потеря постоянного места работы;
  • Наступление нетрудоспособности.

При любом из перечисленных условий погашение кредита происходит за счет страховых выплат. Если средства, на которые был застрахован клиент банка, после погашения кредита остаются, они возвращаются вносителю либо членам его семьи (в случае кончины кредитополучателя).

  1. Снижает риск невозврата денежных средств.
  2. В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.

Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.

Как можно вернуть деньги по страховке

Многих волнует вопрос — как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока{q} Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

Предлагаем ознакомиться:  Случаи переноса отпуска по желанию работника

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

  1. Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
  2. В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту. Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.

Сколько стоит и как платить{q}

Стоимость полиса примерно одинаковая во всех банках и зависит от:

  • Тарифов страховой компании, с которой сотрудничает кредитная организация;
  • Вида и условий кредита;
  • Суммы займа.

Как правило, страховой полис обходится заемщику в 1-20% от размера займа. Чаще всего — это 10%. При получении кредита в 500 тысяч рублей, клиенту придется дополнительно уплатить 50 тысяч рублей.

Оплата полиса при оформлении потребительского займа происходит равномерно в течение всего кредитного периода. Страховые премии просто включаются в ежемесячные выплаты (в отличие от ипотечного кредитования, где страховка оплачивается отдельно). Только в особых случаях может потребоваться оплатить весь полис сразу. Например, в случае приобретения страхового полиса к кредитной карте.

Когда заемщик оформляет кредит, ему могут предложить на выбор оформление 

нескольких страховых полисов. Каждый полис имеет отдельные страховые случаи. Заемщик освобождается от выплат по кредиту только когда наступил страховой случай.

Если заемщику просто нечем платить по кредиту, то это страховым случаем не является. Такой страховки просто не существует, поэтому выплачивать долг все же придется.

Ситуации, когда страховая компания выплачивает банку кредит за заемщика могут быть, но это происходит только в рамках договора страхования. Вот эти ситуации и рассмотрим.

  1. Если заемщик умер, при этом к кредиту подключалась страховка на случай смерти заемщика. При наличии такого полиса наследники заемщика не должны ничего платить, так как смерть будет считаться страховым случаем. Наследникам необходимо взять полис (обычно прикладывается к кредитному договору) и отправиться к страховщику для решения вопроса о выплатах. Перед этим стоит прочесть в полисе информацию о страховых случаях. К примеру, самоубийство таковым не является или, если у заемщика были какие-либо серьезные заболевания, полис также действовать не будет. Если все соответствует договору, страховщик выплачивает банку деньги.
  1. Если заемщик пропал без вести, и есть страховка на случай смерти. Эта ситуация спорная, и обычно может решиться только в судебном порядке. Предварительно наследникам еще нужно пройти процедуру по признанию пропавшего умершим, это также делается через суд.
  1. Если заемщик потерял трудоспособность, и был куплен страховой полис на случай потри заемщиком трудоспособности. При наступлении страхового случая также нужно обратиться в страховую компанию для решения этого вопроса. Перед этим также стоит изучить пункты полиса, часто потерей трудоспособности считается официальное получение инвалидности 1 или 2 группы.
  1. Если заемщик временно потерял трудоспособность, и был подключен соответствующий полис. Это более сложная страховка, так как нет четких правил как и что будет выплачивать страховая компания банку. Будет это вся оставшаяся сумма кредита или только сумма ежемесячных платежей, пока заемщик нетрудоспособен. Опять же, трактовать трудоспособность можно по-разному. В любом случае, нюансы нужно смотреть в договоре страхования, после чего обращаться к страховщику для решения вопроса.
  1. Если подключена страховка ответственности заемщика. Это относительно новый вид кредитования, который преимущественно подключается к ипотеке или иному залоговому кредиту. То есть, банк страхует себя на случай, если заемщик не будет платить по кредиту. С одной стороны такой страховой полис может показаться очень полезным, но ровно до того момента, пока не изучить его более подробно. Страхование ответственности заемщика предполагает возмещение банку средств только в том случае, если залог был реализован, а денег от его реализации не хватило на погашение задолженности перед банком в полном объеме.
  1. Если заемщик потерял работу, и был куплен полис на случай потери трудоспособности. Если есть такой полис, то при наступлении страхового случая, то есть, потеряв работу, можно обращаться к страховщику. Но, посмотрев условия страхования, можно увидеть, что полис распространяется только на официальные сокращения, а если клиент просто уволился или был уволен по статье, то страховая выплата банку не предусматривается.
Предлагаем ознакомиться:  Режим рабочего времени по трудовому кодексу

Из всего вышеперечисленного делаем вывод, что просто «забыть» про существование кредита, если есть страховка, не получится. Если заемщик в добром здравии, то здесь уже нужно решать вопрос
что делать, если просрочек платеж по кредиту.

Страховка при разных видах кредита

Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима{q} Разберемся по каждому виду кредитования.

Вид кредитования, при котором наблюдаются:

  • короткие сроки;
  • высокие ставки;
  • отсутствие залога и обеспечения.

При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку.

Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ

Автокредитование

Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни. Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.

Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3—6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.

Ипотека

Застрахованы ли кредиты в банках

При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.

Как отказаться{q}

https://www.youtube.com/watch{q}v=dNC2UM6zsS8

Отказ от включения в кредитный договор пункта об обязательном страховании — законное право каждого потребителя. Отказать в выдаче займа банк, конечно, может, ссылаясь на любое законное основание. Но если вы твердо решили не оформлять страхование при потребительском кредитовании, просто поищите другой банк.

Ситуация несколько усложняется, если вы все-таки успели подписать кредитное соглашение, не обратив внимание на страховое условие. Ваши дальнейшие действия зависят от того, сколько дней с момента обнаружения прошло.

Основные нововведения июня 2016 года коснулись возврата уплаченной страховой премии в течение 5 дней с даты подписания договора. Если подписав соглашение с банком, вы в течение пяти рабочих (не календарных) дней, решите отказаться от страховки, то можете это сделать без особых проблем. Для этого необходимо прийти в банк и написать заявление об отказе.

  • Если по внутренним правилам банка договор вступает в силу в день его подписания, а вы подали заявление на следующий или любой из возможных пяти дней, то все эти дни вы будете застрахованы. Это значит, что деньги за дни действующего страхового полиса, вы не получите. К примеру, вы обратились в банк на третий день после заключения кредитного соглашения. Страховка вам будет возвращена за минусом денег, рассчитанных пропорционально ко всему страховому периоду за 3 дня.
  • Если по правилам кредитный договор вступает в силу не сразу, и вы успели составить и подать отказное заявление до этого момента, то сумма страховки должна быть возвращена в полном объеме.

Вроде, ничего сложного, но банки и здесь придумали, как обойти законодательство. Например, многие не продают отдельные полисы, а подключают каждого нового клиента к коллективной базе страхования. На этот вид страховки действие закона не распространяется, а поэтому «отключиться» от нее клиент не может.

По прошествии определенных законом 5 дней вернуть страховку становится гораздо тяжелее. Конечно, вы можете попробовать составить заявление на отказ и пойти с ним в банк, но, вероятнее всего, вас направят в страховую компанию. И будут правы, ведь банк в этой ситуации — всего лишь посредник.

Предлагаем ознакомиться:  Получение патента по торговле получать по месту осуществления деятельности

Застрахованы ли кредиты в банках

Далее страховщик в течение не менее 10 рабочих дней рассматривает ваше дело и выносит вердикт. Решения о возврате денег выносятся крайне редко. Недовольным клиентам остается один путь — обращаться в суд. Сразу следует сказать, что доказать свою правоту без помощи квалифицированного юриста, специализирующегося в этой области, будет очень сложно.

Главная задача — убедить судью, что желание застраховаться было недобровольным, а навязанным сторонним лицом. Сделать это сложно, но в принципе, возможно.

Коробочное страхование

Что такое коробочное страхование кредита{q} Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.

Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.

При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.

Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.

Застрахованы ли кредиты в банках

На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:

  • соотношение цены и риска оптимальны для клиента;
  • чаще всего, коробочное страхование дешевле классического;
  • учитываются только самые вероятные риски;
  • тратится минимальное количество времени;
  • прикладывается меньше документов;
  • привлекательное внешнее оформление – в иллюстрированной плоской коробке, а не формальный лист с печатями.

Специфика такого страхования имеет и свои минусы:

  • нельзя покрыть отдельные объекты;
  • невозможность заключить договор на неполную стоимость;
  • страхует на сумму ниже действительной стоимости имущества;
  • необходимо самостоятельно учитывать заранее все специфические риски;
  • не подходит для страхования дорогого имущества.

Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.

Досрочное погашение кредита

Единственная возможность получить хотя быть часть страховки обратно — досрочно погасить займ. Ситуация такая. Основная сумма кредита (с учетом всех комиссий и взносов) — 500 тысяч рублей. Но в договоре значится сумма больше, к примеру, 550 тысяч рулей. Значит, в нею включена страховая премия. Если кредит рассчитан на 3 года, и вы его закрываете согласно графику платежей, то рассчитывать на какие-либо возвраты нельзя. Поскольку весь кредитный период вы пользовались услугами страховщика.

Важно: Если вы делали взносы большие по размеру и закончили внесение средств, допустим, через 2,5 года, а не 3, то за неиспользованные 6 месяцев вы можете потребовать возврата страховки, и будете абсолютно правы!

https://www.youtube.com/watch{q}v=gikHLHjd6Qw

Будьте внимательны при получении и оформлении кредитов. Не стесняйтесь интересоваться положениями, которые для вас не понятны. Подписывайте договор только после получения всех разъяснительных ответов.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector